湘上打虎记

  11月7日，接长沙朋友紧急电话称女儿借了很多高利贷，现在待还款总额将近百万，每月足额还款需要几万元。

  沟通中得知朋友女儿方园原来在一家上市公司从事文秘，工作轻松待遇丰厚。但是最近却辞职回家了，而且整天呆在家里不出门，还有些神思恍惚，接听电话时总是神神秘秘。

  在父母的逼迫下，方园至于断断续续吐露了些实情。原来大多数电话都是催账，也正是不堪骚扰才被迫辞职的。

  听罢，我赶紧建议：终止全部还款，整理欠款明细发我，等待我研究后给出处理意见。

  第二天，收到方园利用微信发来的手写欠款明细，5张密密麻麻的A4纸上列满了借款人的名称与借、还款及尚欠款金额，一见之下我的头就大了。

  仔细梳理发现，仅仅从2018年11月份起方园的借款对象就多达数十个，主要分三大类：一是正规银行贷款与信用卡透支分期，大概有20万元；二是p2p网络贷款，不但囊括了我听闻过的所有借贷平台有些还是我第一次看见名字，如京东金条、京东白条、招联好期贷、中邮消费金融邮你贷、兴业消费金融小鲨易贷、包银消费包你贷、时光分期贷、滴滴出行滴水贷、美团生活费、榕树贷款桔多多、榕树小花钱包、支付宝花呗、宜信普惠、洋钱罐、好分期......但多为小额借贷且部分还清，余额约10万元。经核算p2p分期金额有的尚在合法利率范围内，有的超过了合法利率标准；三是个人及非法平台借款，这部分数量最少但金额最高，合计金额达60余万元，全部属于严重高利贷。而且其中两笔分别为40万元、7万元的个人借款办理了房产证抵押登记，一笔174000元的非法平台借款被扣押了《机动车登记证书》。

  尤为骇人听闻的是，方园12次在借贷宝平台短期借款，累计借款84000元，每次借款周期7天利率高达30%，而且逾期偿还次日即将利息计入本金。不计算复息年利率就高达1542.86%，也就是借款10000元，一年将偿还本息164286元。侥幸的是方园在偿还120000元后因无力承受而终止继续还款了，虽对方屡次电话威胁但在方园声称报警后也不了了之。

  看到这样的情况我大为震怒，颇有点“我不入地狱谁入？”的豪情。当即通知方园补充借款合同、借款还款支付记录证据材料，等我整理资料制订应对方案后亲自来长沙处理。

  随后的几天里，我汇总方园不断利用微信发来的证据资料，尽量还原巨额债务的演变过程。

  据方园自述，欠债原因始于2018年4月购买公寓房大额透着信用卡16万元及早期诸多消费贷款，债务从最初的十几二十万元，不断高息借款拆东墙补西墙以至雪球越滚越大。激增在房产证抵押贷款25万元时，年利率28.8%已经很高息，因为到期不能偿还，继续向同一个出借人再次抵押房产证借款40万元，偿还前期25万元借款本息及支付相关联的费用后，到手资金仅8万余元。

  然后以更高利率二次抵押房产证私人借款7万元、扣押汽车《不动产登记证书》平台借款174000万元填补窟窿，中途还分12次以借款7天周期30%的高利率从借贷宝短期借款84000元，饮鸩止渴都无法形容了。

  针对上面讲述的情况，我制订初步方案：正规银行贷款与信用卡透支分期存在法律瑕疵的可能性极小，及时偿还利息以免高额滞纳金及复息。p2p网络贷款中合法利率的及时还款，在可能情况下提前还清本金减少利息支付；超过合法利率是终止偿还，等待对方起诉，应诉按合法利率偿还。房产证抵押私人借款终止偿还，等待对方起诉，应诉按合法利率偿还；扣押汽车《机动车登记证书》借款终止偿还，等待对方起诉或主动联系对方协商抵扣砍头息偿还剩余本金、未付利息按合法利率支付。同时追偿超过年利率36%的已付利息，并提醒如果再遇暴力催讨甚至上门威胁就直接报警。

  11月11日中午，我到达长沙。在方园家附近找好宾馆住宿下来后，我邀约方园及其父母来宾馆房间会晤。

  因为借款对象繁多、借款周期较长，且方园担心家人发现没有保存借款合同、抵押文书等书面材料的只字片纸，虽然事前要求方园从不动产登记中心调取了房产抵押备案借款合同及抵押合同，但房产抵押贷款的桌底合同与其它借款文件还是缺乏，所以难免记忆讹误。

  截图手机上的资金往来记录，印证方园模糊记忆，逻辑倒推借款合同相关约定，绞尽脑汁一下午终于大概还原了借款事实过程及合同约定内容。方园走时，我一再提醒不得有任何隐瞒与回忆错误，以免应对措施失误被动。

  根据借款性质、金额大小、抵押情况、是不是合乎法律等因素，采纳方园家人减轻偿还高额利息压力的意见，决定一次性足额偿还正规银行贷款及信用卡透支分期、p2p网络贷款，重点应对个人及非法平台借款，减少非法利息并解除抵押登记。

  一是黄锋借款40万元：2021年1月12日，方园与黄锋签订《借款合同》，约定黄锋向方园提供借款40万元，借款期限自2021年1月12日—3月11日，年利率15.36%。同日，双方还签订了《一般抵押权合同》，随后将方园户名父母居住的一套房产办理了不动产抵押权登记。但据方园称，同时还与黄锋签订了一份桌底借款合同，借款期限不定，约定每月支付利息12000元。

  2021年1月14日，黄锋向方园支付了借款40万元。方园逐月支付不低于12000元利息至10月份。

  核验支付明细发现，方园于1月14日分别向成超、天遂人愿、向日葵等3个微信号支付5笔所谓中介费合计37272元。

  二是黄威借款3万元：2021年7月6日，方园与黄威签订《借款合同》，约定黄锋向方园提供借款4万元，借款期限1个月，自2021年7月6日—8月5日，未约定借款利率。同日，双方还签订了《一般抵押权合同》，同样以曾抵押黄锋的那套房产办理了不动产抵押权登记。

  核验支付明细发现，该借款合同签订后黄威并未向方园支付借款。但黄威于5月5日分2笔向方园转款3万元，7月30日方园向黄威转款4万元，似可对应，揣测为先借款后在办理抵押时补签协议。

  三是向曼华借款7万元：2021年7月30日，方园与向曼华签订《借款合同》，约定向曼华向方园提供借款7万元，借款期限3个月，自2021年7月30日—10月30日，未约定借款利率。同日，双方还签订了《一般抵押权合同》，将曾抵押黄锋、黄威的那套房产办理了第三份不动产抵押权登记。

  7月30日向曼华向方园支付借款7万元，方园于8、9、10月每月向向曼华及其口头指定人曾科支付利息3500元。

  此外方园还于合同签订当日7月30日向曾科2次支付所谓中介费11500元。

  四是达可达平台借款174000元：2021年9月27日，方园在达可达平台借款174000元，达可达扣押《机动车登记证书》和一把车钥匙，并在汽车上安装GPS定位系统（收取方园费用3496元）。

  借款当日达可达扣取手续费9532元，实际借款164468元。达可达制定的《还款计划》显示，冒名租金和服务费分24期还款，前12期每月偿还金额10539.72元，后12期每月偿还金额9458.67元，还款总金额高达239980.68元。

  晚餐后我开始针对上面讲述的情况拟订应对措施，期间有因为逻辑漏洞多次与方园沟通核实，直到凌晨三点才完成实施方案，发方园父亲同意。

  我所能做到的仅是减少非法利息、断绝后患、阻止暴力讨债行为，但无法免除本金与合法利息，甚至已经支付的不高于年利率36%的非法利息也无法追偿，所以要求方园父亲抓紧筹措资金一次性结断。

  准备第二天约见本地借贷人直面交锋了，但中介费标准因属于当事人意思自治范畴且无法律规定只能作罢。

  第二天清早，微信加友黄锋、黄威、向曼华、达可达长沙经营部工作人员，接受后分别致函邀约面谈。

  鉴于方园现在深陷债务泥潭不可自拔，已无力偿还高额利息，其家人拟积极筹资从从根本上处理问题。但僧多粥少，我们只可以优先偿还协商一致达成协议者。

  贵方向方园出借资金过程中存在诸多有悖于法律规定的行为，现本着承认既成事实的原则，拟订合情合理的还款方案，特发你过目。若有意，请及时回复信息并于今天内拨冗前来签署协议，以便我们作出还款安排。

  逾期我将离长，我们将没办法保证尚能足额还款。届时需请贵方依法诉讼，我方当抗辩拒绝偿还并追偿超过合法利率部分之利息，不排除向公安机关举报某些借款中的违法犯罪行为，如有暴力讨债行为我们将以法律手段应对。

  昨晚将实施方案发方园父亲过目时，他曾担心对方是否会来协商。我有些自傲地安慰他：黄锋、向曼华收到信息就极有可能来，达可达可能因为程序问题一时无法决策，黄威因为还清借款失去制约有点难以预料。

  我自信致函中法律、清理、施压面面俱到，虽用语客气但强硬态度足以传达，稍有理智者都会权衡利弊轻重接受协商解决。达可达过时不候，但他们因为行走在法律边缘痛脚太多很不好诉讼，最后也只能走协商解决途径。

  早餐后陆续收到微信回复，他们起先都不愿意签订书面解约协议，甚至主动让步要求先解押再还款。我明白他们顾虑解约协议中明白载明借款期限、金额、偿还利息，担心授我以柄的心理。

  但我仍然严词拒绝：“我更担心后患，必须协议明确偿还协议款项后无其它经济纠纷，还款以签署协议为前提。”

  黄威先推诿不是放款人，只是因为放款人名下已足十个抵押权只能借用自己名义抵押，要求直接联系他公司同事，在我解释只合同上签约的名义借款人才具有办理解押的权利后，也同意了解押时补签解约协议，

  中午时分黄锋从湘潭赶回，签约时同意将身份证与本人对比核验，但有些不愿意留下身份证照片，我也没有太勉强。

  最好笑的是达可达两位女士。她们是中午到达酒店的，我刚在床上眯眼一会儿，门铃响起来，我跳下床就去开门，外裤都还没有来得及穿上。

  这俩傻堂客进房后就蛰到卫生间门口面壁站着，也不知道是否从洗漱镜里偷窥。见我衣服穿戴整齐了，她们才回过头来一本正经地说：“我们是有合法手续的。”

  忍俊不禁后，我问她们是否知道法律保护的民间借贷利率上限，她们摇头表示不清楚。

  我微笑调侃：“暂且打住！你们已经透露你们企业存在高利转贷违背法律规定的行为，老板知道了会打你们的么？”

  我越发循循善诱：“你们的问题说到实质上了！银行是有牌照的金融机构，存贷款是依法批准的营业范围。你们有这样的资质么？否则就是非法经营。”

  两女士招架不住，只能对我说尽快将我的意见汇报上去。边说边往门口走去，我明白她们没有处理权力也不挽留。只丢过去一句话：“感谢二位女士半小时三个呈堂证供啊！”

  黄锋、向曼华两个主要私人借贷既已签约，先搁置达可达的问题，接下来就是与黄锋、向曼华的履约操作。

  下午，我详尽地安排后期工作指导，事无巨细到严格按协议中对方指定账号还款、如以方园外账户汇款须注明“偿还方园借款”、首期还款预留保证金待解押后支付、银行汇款凭证或手机银行汇款记录截图保存、所有合同协议原件及调档件保留若干年、办理解押登记时收回房产证原件等等......

  晚餐在方园家吃，我要求方园父亲尽快落实原定出售股票筹款还债事宜，并告诉他们明天睡醒就直接返回岳阳，仍会与对方及时沟通，他们有事可微信或手机联系我。

  11月12日，我一觉无梦睡到临近中午，起床后迅速退房打的赶到火车站，也在的士上预订了火车票。

  回到岳阳后的第三天，方园父亲完成了股票转让。按我指导程序向黄锋、向曼华支付首期还款后，我又联系他们分次预约了不动产管理中心的的解压日，方园按期与他们联系办理了房产抵押变更登记，也收回了房产证原件。

  在此期间，方园也直接手机操作陆续清偿了正规银行贷款及信用卡分期、P2P网络贷款。

  我原来提供给达可达的解决方案是：达可达虽然向方园支付了174000元，但当日就以手续费名义收回了9532元相当于砍头息，实际借款164468元。方园已偿还第一期款10539.72元，其中本金8272.27元，剩余本金仅156195.73元。所以，方园应一次性偿还剩余本金156195.73元，并以此为基数计算本期还款期间10月28日至清偿日按日利率0.04277%（年利率15.4%）结算实际天数利息。假如11月15日清偿，21天利息是1042.9元，合计按157238.63元结断。

  达可达长沙经营部工作人员在酒店协商时要求增加到16.3万元，在与方园父亲商量后我将结断金额提高到了16万元。

  因为方园收款记录显示付款人为贝付网络科技（上海）有限公司公账，所以我于11月14日将此意见通知贝付，仍以《再致达可达》标题发达可达长沙经营部工作人员转递。但达可达长沙经营部工作人员却又告诉我说公司只同意最低16.5万元。

  11月15日，我于是再以《三致达可达》标题发函贝付，仍发达可达长沙经营部工作人员转递。函中严厉谴责贝付作为第三方支付企业冒充租赁关系违规超越营业范围放贷、涉嫌砍头息高利贷等违背法律规定的行为，并要求提供他们与方园签订的租赁合同。

  因为达可达态度转变强硬，我疑心他们有所凭仗。故再次向方园核实“请明确如下问题：1、达可达仅扣押了《机动车登记证书》，而你没有去车管所办理抵押登记。2、你也没有对达可达出具出具任何办理汽车抵押登记的文书。”方园问我手续是不是能够代办，我回复“可以代办。但你必须要提供委托书及身份证原件”后，方园才含含糊糊：“他们有拿我的身份证说去代办手续，后来跟着还给我了。我不太记得是否有写委托书。”我第一次对方园重话了：“你啊，一直言之凿凿说没有办理汽车抵押登记，现在很可能被他们偷办了。难怪他们态度很强硬。”但方园此时道歉疏忽已经于事无补，很显然资金出借人已经哄骗方园签署了代办汽车抵押委托书，甚至已经办理了汽车抵押登记。

  早已安排方园去车管所查询汽车使用权登记变更情况，档案资料现实汽车确实已经办理抵押登记，但因为手续不在该所办理书面抵押登记须下周一才能提供。

  15日傍晚，我接到了一个自称前海公司法务部工作人员的电话，声称为处理方园问题。我要求他加微信传送方园与他们签订所有文件。不久后，我收到了《车辆买卖合同》、《融资租赁合同》、《仲裁协议书》、《电子签名授权书》等四份文件。

  浏览发现，前三份文件对方签约人是前海融资租赁（深圳）有限公司，《电子签名授权书》的是深圳市达可达科技有限公司。原来他们是采取先以收购方园汽车方式以购车款名义发放借款，然后再将收购自方园的汽车原物租赁给方园使用，以租金和服务费名义收回借款本金及利息。通过这样明修栈道暗度陈仓的方式折腾，前海借款174000元两年期限可以从方园处收回本息239980.68元，达可达还在借款当日收取了所谓手续费9532元。

  不但前海的所谓《融资租赁合同》，而且其法务人员后来发来的协商意见，都载明“依融资租赁法律规定”，但是我不明白他们所指的是哪国的法律。

  《中华人民共和国民法典》第七百三十五条关于“融资租赁合同”的定义是“融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同”，即使从汉语语言角度理解“融资租赁”也是一个偏正词组，融资修饰租赁，租赁是主体，融资是租赁的方式。

  依据法律规定，在融资租赁合同中，融资是手段租赁是目的，即承租人未解决资金不足满足设备使用需要，要求出租人投资购买指定设备后租赁给承租人使用，承租人向出租人支付租金。

  而在方园案例中，方园是以自有汽车出售给前海，前海以购车款名义向方园提供资金。在这个所谓的《融资租赁合同》中方园使用设备的状况没有一点改变，其获取资金的目的已经与融资租赁方式满足设备使用需要大相径庭，已经背离融资租赁的立法宗旨。皮之不存毛将焉附？所以说前海与方园及类似客户之间的“融资租赁”行为不过是挂羊头卖狗肉的借贷行为。

  多份文件内容显示方园案例是以深圳市达可达科技有限公司为平台，采取前海融资租赁（深圳）有限公司收购汽车再回租方式，通过贝付网络科技（上海）有限公司第三方支付资金，假借融资租赁形式来掩盖借贷事实的高利套路贷手法。

  《仲裁协议书》中，前海还刻意选择合同签约地、履行地、双方所在地、标的物所在地之外的湛江市仲裁委员会作为仲裁机构，其中的猫腻可谓是司马昭之心路人皆知。

  不仅如此，《中华人民共和国仲裁法》第四十七条明确规定“当事人在仲裁过程中有权进行辩论”，但前海所拟订的《仲裁协议书》格式条款中竟然比比皆是要求对方“不提出反请求”、“不提出任何异议”、“无异议”、“不有必要进行质证”、“无证据提交”、“放弃答辩权及根据仲裁规则享有的其他权利”......一副明目张胆地强行制订违法条款、肆无忌惮地剥夺平等民事主体法定权利的豪横之气跃然纸上。

  更为可笑的是，《仲裁协议书》第6条竟然暴露了前海多方刻意掩盖借款事实的“还款本金与利息数额”字眼，简直是不打自招！

  这样的违法经营竟然能够在全国畅行无阻，我知道有太多资深律师参与了这些眼花缭乱之程序设计与文书制作，加之刻意选择的地域保护与偏私枉法，些小疥癣之疾难以令这样规模的巨无霸企业轻易就范。因此仅就个案诉讼费时费力也很难取得胜利，前海法务部工作人员一再炫耀要求发送裁判案例给我就凸显了这种有恃无恐。

  然而，高明的战斗不能总是敌人从哪里进攻你就在哪里防守，唯有出奇兵攻击其薄弱环节甚至直捣敌人司令部方有可能扭转战局。于是，我决定挣脱他们的牵牛绳不按他们的套路出牌。

  11月16日凌晨，我向前海法务人员发送了《四致达可达函》：“我相信贵方在具体操作上规避了法律风险，但无论多么精妙的程序细节设计也无法完全掩盖整体行为的违法实质，更不能否认贵方在民事行为中缺乏诚实守信的事实。所以，我方不会纠结于个案缠诉，而会站在更高层面来针对贵方的整体业务与系统方案之合法性提起公益诉讼.....我方亦会网络发文披露方园个案细节以寻求舆论支持，我不相信在中央加大打击金融领域违法犯罪力度、严厉惩处司法机关人员执法犯法行为的大背景下，贵方仍旧能螳臂当车，湛江市仲裁委员会仍旧能偏私枉法裁决。”

  此函出，身为敌手的前海法务人员都情不自禁地在微信点赞，我亦发表朋友圈《再一次荣耀与嘚瑟》。

  然而，在接下来的沟通中，前海法务人员竟然再次将结断金额提高到18万元，后来又说可以协商降低到17万元，但面对我的计算方式与合同依据要求始终不能准确提供。只是言不及义颠来倒去“融资租赁就是把未付租金都付了”，还依据合同违法条款强横叫嚣“除非我们同意不得提前解除合同。”

  我火了起来：“你们不同意就没有很好的方法提前解除合同，老子不租你的了也要付未租期间租金，你认为自身是强盗么？”并对他降低结算金额至17万元的提议斩钉截铁地回复“不可能”，还严正声明终止还款等待他们起诉。

  在与前海法务人员沟通过程中，我请方园对我出具了《授权委托书》并拍照发前海法务人员，同时要求他也出示前海对他的《授权委托书》。

  11月17日上午，我在继续整理资料时惊奇地发现前海与方园签订的《车辆买卖合同》、《融资租赁合同》编号均为“DKD”起头。稍具备文档字号知识者都明白文件编号开头一般是发文或拟稿公司名称，“DKD”显然为达可达拼音首写字母。

  由此推测，前海融资租赁（深圳）有限公司与深圳市达可达科技有限公司可能为同一实际控制人的关联企业。“爱企查”得知前海与达可达均在深圳市南山区注册，虽然法定代表人、股东组成、注册地址不一致，但从前海与达可达通用文档编号可以推理，两家企业甚至还是两块牌子一套人马，所以前海法务人员也即达可达法务人员。

  而且，我后来直接联系达可达客服专员时，其推诿“法务不是在跟你沟通吗”之语，省略“前海”的用语习惯也显示了其认可达可达与前海乃一家人的下意识心理。

  而当我对前海法务人员直接提出这个推测时，他虽然在第二天特地反复解释“两家公司不是一套人马”，但头天的即时回复仅“独立法律关系”、“一个是合资企业”、“一个是咨询平台”。这样王顾左右而言他的避重就轻文不对题之答复很明显存在着心虚气短，而且也没有否认两家企业为同一实际控制人。

  如此抽丝剥茧，前海与达可达的关系终于浮出水面，如果我有足够耐心还能够最终靠股权穿透分析揭开这两家公司的真正幕后老板。正是他利用左手达可达开展右手前海的高利贷业务，先以前海借贷业务赚得高额利息，又通过达可达收取相当于中介费的手续费层层盘剥客户，吃人不吐骨头。

  在前海与方园签订的《融资租赁合同》中虽然有承租人提前解约违约条款，但并未明确约定违约金标准。这个漏洞导致前海即使诉讼请求被法院支持，但无法判决赔偿金额。

  下午，前海法务人员仍未提供《授权委托书》，于是我加了注册名为“达可达客服专员”的微信，再次发送方园对我的《授权委托书》后，又发送了一份《关于解除融资租赁合同的函》。指出前海在不到两年租期内就获得了超过租赁物价值40%的收益，符合《民法典》第一百五十一条规定的“一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形”，属于显失公平的民事法律行为，明白准确地提出解除合同回购租赁物。要求前海依据合同约定，列举合同条文依据、计算方式核算租赁物回购款及提前解约违约金。并明确告知函达之日，方园停止支付后期期租金及相关费用。

  达可达客服专员回复要求我与法务沟通，我毫不客气批评法务有些拎不清，提出结断金额却不能提供合同条文依据、计算方式，而且至今仍未提供《授权委托书》。明确告知：“你是一直与方园联系还款的工作人员，发函给你视为送达你们公司，至于你们的内部程序与我无关。”

  不到一刻钟，前海法务人员微信联系了，我仅回一句：“提供《授权委托书》再说。”

  前海法务人员随即又打来电话，先是道歉下午工作忙未看微信，接着解释公司担心协商处理导致负面影响群起效尤。我说：“若能够公平合理地解决方园借款问题，我以人格及职业操守保证不透露贵企业名称、不代理别的客户起诉贵公司的诉案。但鉴于你们多人先后给出了16.3万、16.5万、18万、17万等多种结断金额令我莫衷一是，所以我只与获得授权的人协商。我方提出的157238.63元都附有计算方式，你方提出100万也可，但必须引用具体合同条文依据、列明计算方式。”

  晚上，我对方园父亲玩笑：“为了帮你解决问题我阻塞了自己的业务，朋友圈发文几天来就至少有三位类似情形者在咨询。”

  11月18日上午十点半，前海法务人员微信说明因为流程原因可能会推迟协商，我认可了。从开始的狂妄自大目空一切到现在的小心翼翼巧言解释，看来前海在我的凌厉的攻势还是收藏了些锋芒。

  一直拖延到下午5:30，前海才给出了165727.73元的协商意见，看来他们决策层在欠缺法理自信与负面影响忧虑之间摇摆了很久。这个结断金额绝对没抵扣手续费9532元，还将第一期服务费2267.45元踢出在已付租金之外，比我当初预定目标16万元高出了57727元。

  但前海现在极力否认自行收取手续费，以切割与达可达的关系避免砍头息嫌疑，所以很难沟通。而方园个案诉讼最好的结果也不能免除相当于剩余本金的156195.73元，诉讼成本远大于能够大大减少的金额。

  看能否减少第一期手续费2267.45元，按163460.28元结断。关键是签约约定清偿这个款项后双方不存在任何经济纠纷、预留保证金5000元待前海办理汽车抵押解押并退回扣留证书与钥匙后支付。

  11月19日，反复沟通后前海法务人员才同意降低5727.73元按16.5万元结断。

  我虽不认为前海诉讼会比这个金额更高，但考虑到方园个案诉讼能够赢得的的利益与诉讼成本不匹配，于是拟订前海、达可达三方《解除相关合同协议》，明确约定三方权利义务及违约责任、

  原本与黄威协商办理房产抵押解除手续的，但当方园联系预约解押日时，他所谓公司的一个同事小云却以方园尚欠中介费2万元为由拒绝。

  仔细了解缘由，原来方园曾找黄威“公司”介绍银行贷款，要求贷款金额60万元。曾与黄威“公司”某同事签订中介协议，约定按贷款金额的3%支付中介费。

  银行贷款进行期间，2021年5月5日，方园找黄威借款3万元，不记得是否签订了合同并约定利率。7月6日，黄威要求方园补办房产抵押手续时签订了一份《借款合同》，约定黄锋向方园提供借款4万元，借款期限1个月，未约定借款利率。但黄威并未再次借款给方园，方园也于7月30日向黄威还款4万元。

  后银行贷款无果，双方没有再往来。现在方园要求解押房产，中介协议对方签约人就以方园担心父母发觉迟迟不能上门做评估导致银行贷款失败为由，索要中介费。

  要求方园找小云提供《中介合同》复印件，但小云几天来始终拒接电话。随后我电话小云亦被拒接，手机信息也如泥牛入海。微信黄威，又是推诿直接联系小云。

  “2021年5月5日，方园找你借款3万元，不记得是否签订了合同并约定利率。7月6日，你要求方园补办房产抵押手续时签订了一份《借款合同》，约定你向方园提供借款4万元，借款期限1个月，未约定借款利率。但你并未再次借款给方园，方园也于7月30日向你还款4万元。

  现在你所谓同事声称方园还欠她2万元中介费，据我所知《中介协议》是方园与她签订，而《借款合同》是方园与你签订，所以借款与中介是分属于两对不同当事人之间的民事行为。

  从法理而言，方园是否欠她及欠多少中介费与是否清偿你借款是两个不同的民事关系。方园已经履行合同义务还清你欠款，你拒绝办理房产抵押解押属于违约。

  如果你执意不办理解押手续，我方将提起诉讼提供法院判决解押后单方面办理解押手续。

  不仅如此，你与方园在抵押时签订的《借款合同》并未约定利率，按照法律规定视为不支付利息，我方诉讼解押时将同时将你多收取方园的1万元请求追偿不当得利。

  即使你可提供与方园5月5日签订的约定借款3万元还款4万元之《借款合同》，那借、还款期限也不能与7月6日房产抵押之《借款合同》形成对应关系，你又凭什么对一份未曾履行的《借款合同》坚拒解押？

  而且即使我方认可房产抵押之《借款合同》，已经提前通过你5月5日借款3万元、方园7月30日还款4万元履行，但按借款3万元期限2个月26天利息1万元核算，年利率为139.5%。我方仍旧能追偿已经支付利息中超过年利率36%的部分，计算为8280元。

  至于你同事问题尚请提供《中介合同》，如核实属实我方当按约支付。否则，你同事可以提起诉讼。

  你在借贷行业浸淫日久，对有关规定法律规定的熟悉程度应该不输于我。我相信你也不会为这桥归桥路归路的它事，既损失金钱又影响业务信誉。

  虽然如果方园房产不涉及转让你坚拒解押也无关宏旨，但方园家人因为你等高利贷所致倾家荡产，所以也不会对你之不诚信行为放任自流置之不理。

  不久，小云给我打来了电话。我要求其加我微信，发送《中介合同》与汇款记录或手机截图。小云说已与方园核实，方园所欠2万元不是中介费而是借款，方园曾经两次借款，其中一次3万元一次4万元分别是转账和现金，方园都出具了欠条。但她对还款、剩余欠款金额都自相矛盾，也不能提供方园两次借款的合同及出具的欠条。

  再次核实方园，收到黄威转账3万元后，当场就取出现金向他支付了8000元利息，实际仅到手2.2万元，后来也没有向他们借款，不到3个月时又转账黄威偿还了4万元。

  微信黄威：烦告诉我你何时有空，以便方园预约解押。不回复或不同意解押，下周我们就开始着手诉讼事宜，再想停止你须承担费用。

  我有些好笑仅回了一句：”？幸好你撤销得快。否则我保证你会为此付出代价，包括这句撤回去的“”。

  立即建议方园父亲待其它借款全部清偿闲暇后起诉黄威，对这样事实清楚证据确凿法理明晰的诉案，稳操胜券。

  12点刚过，小云主动加我微信好友后语音告诉我发方园借条过来，但微信发来的却是她们的格式《借款人承诺书》，方园于2021年5月5日、7月6日签字分别借款3万元与4万元，约定了借款期限及利息，但资金出借人与利息被马赛克。

  一再要求文字沟通，但小云却置若罔闻总是语音。小云语音告诉我：免除方园利息，只要她还本金。“你说不要利息了，那方园还欠你们多少本金？”文字信息过去，半个小时没有一字回复，追问仍然是一片静默。做贼心虚得很啊！

  逻辑推理两份《借款人承诺书》，应该是5月5日借款3万元，7月6日加入利息1万元合并为借款4万元，但没有收回或者废除过去的承诺书

  不再啰嗦，直接微信信息：《借款人承诺书》相当于借款合同，并非借据。你尚未提供借据或者借款转账记录，而且对于你们这样的专业放贷人来说，惯例仅借据还不能单独作为支付出借资金的充足证据，一定要通过转账凭证补强。你把劳资当菜鸟了？

  晚上调侃小云：“要借钱，找小云！——我在给你拉客。”第二天她回复了一个啼笑皆非的表情。

  现在方园已经在家人帮助下清偿所有高利，并解除了车辆抵押及黄威4万元外的房产抵押。未来的日子里，虽然清苦些但总能够睡一个安稳觉了。

  我当初拟订的应对方案得到了充分实施也取得了圆满的结果，但方园父亲付出了近九十万元代价，所以说这是一次惨胜。

  我曾屡见不鲜熟人朋友因高利贷被逼迫得妻离子散甚至家破人亡的，至今尚有熟人为逃避追债而浪迹天涯有家归不得的。

  本文中当事人方园也未能够幸免深受其害，她几乎借遍所有网络站点平台与生活圈子，每天无数个催款电话，每天醒来就是盘算何处能借到钱还贷。这还是人过的日子吗？

  方园因为一时无知导致并非富贵的家人付出近乎倾家荡产的代价后才能迷途反正，还有太多的人因为不能节制不合理的消费欲望而自毁前程甚至生命，这教训不可谓不惨重。

  “嗯，我知道的。现在只想全力配合您解决好这件事情，再加上家人的帮助。经历了这件事情也看明白想通了很多，这么惨痛的经历，必须要吸取这次的教训了。”——这是方园那天回复我劝慰的话

  在与达可达法务人员据理死磕的过程中，对方曾大惑不解地询问我的动机，我也直言不讳地坦承：古道热肠加沽名钓誉。

  我对他说：“我不矫情，好名甚于本案利益。”虽然此语更多是出于暗示我会为搏名不惜与他们一战，吓唬他们认真权衡慎重考虑的狡猾心理，但我确实也并非因为利益驱使才竭尽所能来捍卫当事人的利益。

  去长沙前，方园父亲微信转发给我5000元费用。但仅长沙三天两晚食宿交通就花费了近2000元，还不论从11月7日接手起至11月19日落幕的近两周时间里，我几乎完全耗力在方园借款纠纷的处理上，连前海法务人员都佩服“敬业”，还曾多个夜晚挑灯夜战，证据组织、方案拟订、实施文件、往来文书、对当事人的操作指导......如果全部打印将会是几十页的厚厚一本。相对于法律事务处理规范收费标准而言，几乎能够说是无偿援助。

  一如网络上我曾无数次无偿指导素昧平生之网友应对法律纠纷后说的话，我亦曾对方园父亲吐露：“看着事情按照预期毫无偏差地推进，我很享受这种成就感。”

  更有成就感的是，多年来我曾挽救过为数不菲的如方园这样身处困境者——不隐瞒女性居多。看着她们恢复勇气重新展露阳光般的笑脸开始新生活，这样的感觉真的很好！

  “赠人玫瑰手留余香”。这次处理方园案在长沙摔坏了保温杯，刚回家就接到了曾经帮助过的一个本地女网友电话，说给我买了一只保温杯要送来。很有些心有灵犀啊！我没有拒绝，而且相信她一定会看到这段文字。

  沟通中利益冲突不可能关系亲厚，因为难免义正词严的论辩，也不乏疾言厉色的威胁——当然是通过法律手段，但我仍敢自诩我的解决方案还是兼顾法律与既成事实原则的合情合理。

  处理这件事期间，与所有当事人、当事企业工作人员都加了微信。这篇文字也会发布朋友圈，我相信他们都能清楚看到，也相信有人看到了会心生不满。但我素无惧也不愧疚，我说过唯求俯仰无愧于天地。